央行拟提高网银技术门槛 需避免劫持消费者

网银U盾并非牢不可破。近日媒体披露，一位只念完初中的无业青年只需30秒，便攻破某网银U盾窃取30万元，银行标榜最安全的U盾方式也躲不过木马的魔掌。在日前举行的“2011放心安全用网银联合宣传年”启动仪式上，央行科技司负责人透露将修订网银安全规范。公安部相关负责人也表示，将联合多个部门建立联动机制，进行网银犯罪信息的共享。

网银成钓鱼木马诈骗重灾区

如今，网购和网上支付日渐成为主流。《2010中国电子银行调查报告》数据指出，2010年全国城镇人口，个人网银用户比例为26.9％，比2009年增长了6个百分点；全国个人网银用户中，活跃用户比例达到80.7％，比2009年增长了4个百分点；交易用户平均每月使用次数高达5.6次，高于2009年的4.8次。

在业务激增的同时，网银的安全问题也日益突出，钓鱼、木马鱼贯而出，网银日渐成为钓鱼、电话诈骗的重灾区。根据瑞星发布的《2010互联网安全报告》显示，“钓鱼网站”已经成为最为泛滥的网络安全威胁。2010年，新增“钓鱼网站”175万个，比上年增长1186％。在欺骗人数最多的十个“钓鱼网站”，超过一半仿冒购物网站和银行网站，作案目标直接指向网银用户。

公安机关指出，一些不法分子冒充银行实施网络诈骗，此类诈骗手法将传统的短信诈骗与钓鱼网站相结合，如客户信以为真，访问相应网址，就极有可能下载安装后门程序，导致网银帐号被盗。

银行多措并举欲消除隐患

国内外网银的身份认证技术从安全性由低到高主要分为三个层次：一是网银推广初期采用的静态密码技术，二是动态密令技术，三是基于PKI体系的数字签名技术。随着技术的发展，黑客能够实现与用户电脑的同步操作，而动态密令技术又给黑客提供了足够的截获、登录、转账的时间。

2011年年初，央行出台了《网上银行系统信息安全通用规范》，对网银技术、管理和业务三个方面有针对性地提出的要求。央行支付结算司人士日前透露，以后央行将形成年度检查的制度化要求，从根本的制度保障和制度实施运作上提高了网银安全保障水平。4月12日，近四十家商业银行举办“放心安全用网银联合宣传年”，再次为电子支付领域提供公众教育，进而有效地推动网银业务的健康快速发展。

作为规避安全风险的一项措施，自2011年2月起多家银行开始下调网银转账限额。据了解，建行个人网银盾日累计转账金额由500万元下调为100万元，而使用动态口令卡和证书转账，也从以前的20万元下调到3000元。农行将个人网上银行K宝客户单笔转账限额从不设限到调整为100万元，日累计限额500万元。中行原来单笔转账限额为100万元，现改为10万元；原来每日累计转账限额为200万元，现改为20万元。4月11日，招商银行大众版网银一卡通支付限额，由此前的单笔／单日累计最高5000元下调至单笔／单日最高500元。

规避风险避免“劫持”消费者

关于调低通过第三方支付进行的网上支付交易限额，银行方面给出解释，关键是为了降低网上支付交易风险、保障持卡人资金安全。

然而，加强安全是否只有下调限额一条路？这是否以安全的幌子掩饰利益分配呢？

从过往诸多案例来看，采取双重认证的专业版网银U盾并非牢不可破，黑客完全可以绕过网银自身的安全系统，通过远程操作直接窃取用户密码。为此，网购爱好者们抱怨连连，签约银行专业版网银或购买U盾或U宝之类的移动证书，会有25至100元的费用支出，银行真正应该做的是免费开放专业版网银。

金融专家也纷纷发表评论，一些银行相继降低网银单日交易金额，很可能是在与第三方支付平台合作中的利益分成出现分歧，银行方面借此向第三方支付平台施加压力，目的在于保有自身利益。一旦第三方支付平台无法满足银行要求，银行将逐渐引导持卡人转向使用专业版网银。

规避网银诈骗风险不应“绑架挟持”消费者，银行真正应该做的是在技术、规则、创新业务等方面不断完善，加强和公安部门的合作，共同提防和打击网银诈骗。

而对于消费者自身来说，提高安全意识也很关键。消费者应尽量设置复杂的账号密码，经常更新计算机杀毒软件，及时杀毒，定时清理电脑内的木马程序，弥补系统漏洞。不要在图书馆、网吧等公共场所使用网银，如遇到短信请第一时间咨询银行客服。对于使用U盾的网上银行用户，在完成网上银行操作后应当立即拔下U盾，以避免给犯罪分子可乘之机。